Pflegetagegeldversicherung: Leistung, Kosten und wann sie sinnvoll ist

Die Pflegetagegeldversicherung ist die häufigste Form der privaten Pflegevorsorge. Sie zahlt im Pflegefall einen festen, vorher vereinbarten Betrag – unabhängig von den tatsächlichen Kosten und frei verwendbar. Dieser Ratgeber erklärt, wie sie funktioniert, was es mit „Pflege-Bahr" auf sich hat und worauf Sie beim Abschluss achten sollten.

Wie die Pflegetagegeldversicherung funktioniert

Sie vereinbaren bei Abschluss ein tägliches Pflegetagegeld. Tritt später ein Pflegefall ein, zahlt die Versicherung diesen Betrag aus – meist gestaffelt nach Pflegegrad. Bei niedrigen Pflegegraden wird oft ein Teil des vollen Tagegeldes gezahlt, bei hohen Pflegegraden der volle Betrag. Anders als bei der Pflegekostenversicherung müssen Sie keine Rechnungen einreichen: Das Geld steht Ihnen frei zur Verfügung.

Wofür sich das Geld einsetzen lässt

Weil die Leistung frei verwendbar ist, lässt sie sich flexibel nutzen: für einen ambulanten Pflegedienst, für eine Haushaltshilfe, für den Umbau der Wohnung oder um den Verdienstausfall pflegender Angehöriger auszugleichen. Sie ergänzt damit die Leistungen der gesetzlichen Pflegekasse, die nur einen Teil der Kosten decken. Wie diese Zusatzvorsorge in den Gesamtrahmen passt, zeigt der Überblick zur Pflegezusatzversicherung.

Pflege-Bahr: die geförderte Variante

„Pflege-Bahr" bezeichnet die staatlich geförderte Pflegetagegeldversicherung. Der Staat gibt einen monatlichen Zuschuss, und die Aufnahme erfolgt ohne Gesundheitsprüfung – das kann für Menschen mit Vorerkrankungen interessant sein. Im Gegenzug gelten feste Mindestleistungen und meist Wartezeiten, und die Leistungen sind oft niedriger als bei ungeförderten Tarifen. Ob gefördert oder nicht die bessere Wahl ist, hängt von der persönlichen Situation ab.

Darauf sollten Sie achten

Beim Vergleich lohnt der Blick auf mehrere Punkte: Ab welchem Pflegegrad wird gezahlt und in welcher Höhe? Gibt es Wartezeiten, bevor Leistungen fließen? Bleiben die Beiträge im Alter bezahlbar? Und steigt das Tagegeld mit der Zeit, um die Inflation auszugleichen (Dynamik)? Wer früh abschließt, zahlt meist niedrigere Beiträge, weil das Eintrittsalter niedrig ist.